精算師給你做得到的安心退休指南:年金、儲蓄、支出、長照,全方位盤算的務實提案

作者簡介

佛瑞德列克?維特斯(Frederick Vettese)

莫努謝普爾公司(Morneau Shepell)首席精算師,該公司是大型人力資源諮詢和科技公司,也是北美5大確定給付制年金險的保險商之一。佛瑞德列克.維特斯一直從事退休諮詢與職場年金計畫的精算服務,他經常出席公開活動,在專業會議演說,並在全國性報紙和其他媒體撰寫退休議題的文章。他在加拿大多倫多出生及長大,目前仍與妻子蜜雪兒(Michelle)居住在當地。

內容簡介
退休理財,這樣就夠!
你需要準備的退休金,或許沒有你想像的多;
首席精算師洞察現實,告訴你退休財務最重要的事。

作者為加拿大精算師暨退休理財顧問,本書擺脫金融業者試圖推銷給你的傳統退休建議,完整分析退休財務相關的各個面向,顛覆你對退休問題的迷思,獨特的觀點和務實的建議,將令你耳目一新,例如:

1.多數人工作時期花在自己身上的錢,絕不會超過總收入50%,因此退休後你的所得替代率將可遠低於70%。
2.即使在低利率時代退休,你每年花掉5%儲蓄,也不必煩惱錢會不夠用。
3.生活支出到了某個年紀幾乎都會減少,因此你或許不必存到那麼多錢。
4.年金險將愈來愈貴,但投保年金險仍是值得的。

作者捨棄專業術語,利用精算師的專業和淺顯易懂的方式,教你為自己想要的退休生活做好財務規畫。
情境案例解析,給你退休問題的所有解答:
退休的所得替代率要設多少?
計算個人財富累積目標?
退休前需要存多少錢?
找出自己的儲蓄策略?
估算自己的壽命和長照的財務負擔?
如何為退休儲蓄做資產配置?
需不需要買年金險?
退休後合理的長期支出策略?

書摘
退休規劃6步驟
1.將每年收入10%儲蓄起來
2.投資資產配置以股票為主的低成本基金
3.不論市況好壞,都維持相同的資產配置
4.除了自己住家房貸要避免負債
5.退休前還完你的房貸
6.退休時購買1份年金險

影響人類平均餘命因子
1.吸菸
2.喝酒
3.飲食
4.體能活動
5.壓力

及早去除不健康行為,可以找回7.5年平均餘命

購買長照險無法給你真正的安心,不保證負擔全部長照費用

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50歲就能退休的 10 個秘訣

秘訣 1 清楚掌握你退休後需要用多少錢
秘訣 2 醫療費用規劃
秘訣 3 計畫退休後每個月你可以花多少錢
秘訣 4 拼命存錢
秘訣 5 聰明繳稅
秘訣 6 增加收入,但支出不變
秘訣 7 千萬要投資
秘訣 8 開始規劃你的「退休」人生
秘訣 9 視覺化你的退休人生
秘訣10 選對時間點退休

2018年公佈的「106年簡易生命表」,國人的平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲
若你在50歲退休,你的退休金必須支撐你長達至少30年的時間

你,可以50歲就退休嗎?

財務自由的人生:跟著首席分析師楊應超學華爾街的投資技巧和工作效率,40歲就過FIRE的優質生活

內容簡介
你活著不是為了工作,財務自由後,人生始得自由!
縱橫華爾街15年的第一名首席分析師楊應超,
首度分享高盛、花旗、巴克萊銀行的投資祕訣!

存到多少錢才能無憂退休?
別窮忙一輩子,理財的事一定要「早知道」,
錯過本書,你可能得多打拚20年才能退休,
現在開始行動,算出你的「自由數字」,一起在FIRE的山頂見面!

作者簡介
楊應超

1967 年生,美國普渡大學電機工程學士(優等)及碩士、哥倫比亞大學電機工程博士班、芝加哥大學工商管理碩士,主修財務、會計及市場營銷。投身證券投資業之前,曾任職於科爾尼(A.T. Kearney)、埃森哲(Accenture)、電資系統(EDS)、艾默生電氣(Emerson Electric)、IBM 及AT&T 等公司,擔任過管理顧問、市場銷售及電機工程師業務等相關職務,擁有8年的產業實務經驗。1999年到2004年,以5年時間從一個外資投行菜鳥分析師迅速晉升為副總裁、董事、董事總經理,最後在花旗環球擔任董事總經理及亞太區投資研究部高科技部門主管和首席分析師。在加入花旗之前,為瑞士信貸亞太區科技硬體研究部董事及首席分析師,亦曾任職於美商高盛及法國巴黎銀行。

2008年達到財務自由之後,首次從投資銀行退休,並至香港主板上市公司大洋集團及陸商聯創集團擔任財務長,並負責美國IPO上市。其後,就如同麥可・喬丹(Michael Jordan)在NBA生涯最高峰榮退兩年後再復出一般,於2010年再次重返投資銀行,在野村證券和巴克萊銀行擔任董事總經理及亞太區下游硬體科技首席分析師,靠著實力,旋即再被專業投資者票選為亞洲科技硬體分析師第一名,但在2016年巴克萊銀行宣布退出亞洲業務時,決定第二次從投資銀行退休,過著「應為當為,超然自得」的生活,擁有外資投行證券投資研究分析資歷15年,現為異康集團暨青興資本首席資深顧問。

書摘

4%法則

每年花40萬,25倍就是一千萬
保守點可以多準備1~2年生活費

薪水存10%要51年才能退休,
存20%要37年,
存30%要28年,
存40%要22年,
存50%要17年,
存60%要12.5年,
存70%要8.5年,

一直做一樣的事情,卻期待有不一樣的結果

一般事業頂峰40~50歲,50歲前退休,可以多存點錢

資產配置很重要
簡單的資產配置 股債比 100-年齡
ETF指數為主 買基金比挑個股安全省事:連巴菲特都幫老婆買 ETF,費用低又不用煩惱

建立多方的收入來源:雞蛋不要全放在同一個籃子裡
用債券或高配息股票提供穩定的定期收入

光靠省錢很難達到財務自由
問題不是費用,而是營收:開源比節流重要,去高薪但你沒聽過的工作

最好50歲前存好退休金,社會很現實,公司可以輕易找到一個比你年輕、做同樣事情的年輕人,以你一半的薪水取代你

沒有行動,一切都是白說
設定高目標,即使不到月球,也會飛到星星附近
永不滿足,別懼失敗:Stay Hungry, Stay Foolish

吸引力法則和目標設定:先相信,才會看見
要改變你的狀況,要先改變你的想法
有計劃的設定目標
一萬小時法則
把自己的時間管理好,專注在高價值的事

設立目標後,要先有理由,行動才容易恆久

FIRE最終的目的是建立健康快樂、有目的的人生:身心健康,才是真自由

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節流

記帳
記帳的目的是為了清楚了解金錢的流向、有無不必要的浪費及做預算規劃。
記帳還可以保持對金錢的敏感度,花錢前就會想一下該不該花。
你知道你每天、每週、每月、每年大概要花多少錢嗎?
可以善用記帳軟體或記帳APP幫助記帳喔,挑一款自己喜歡的開始記帳吧。

預算規劃
有了記帳基礎後,可以了解一年花了那些錢,哪個月會花比較多錢,什麼時候要繳保險,下個月要先準備多少生活費。以過去為未來制定預算規劃,可以讓你更好控至金錢的流向與花費,不會陷入臨了才到處籌錢的窘境。

現在的儲蓄觀念是:
收入-儲蓄=支出

有目標比較會省錢
不要亂借錢給別人
不要隨便幫人作保
小心詐騙
不要貪

1. 不買太大的房子

2.不買太貴的車子 不買車=>改搭大眾運輸工具,不搭小黃

3.不租屋=>改住家裡

4.不喝高檔咖啡

5.不買書=>改到圖書館借

6.不買高價智慧型手機

7.不裝有線電視=>改用網路追劇

8.不喝飲料

9.不買名牌

10.不訂雜誌=>改到圖書館看

11.不訂報紙=>改用網路看新聞

12.百元理髮

13.手機=>可以取代手錶

14.不買電視=>電腦可以取代電視

15.培養不花錢的興趣

16.到全聯買東西比較便宜

17.套餐雖划算但單點更省錢
例如:三商巧福的雞腿飯套餐150, 單點120,可是你不一定要喝飲料

18.少喝飲料,改泡茶包

19.不要的名片=>當書籤

20.雜誌袋=>小垃圾袋

21.鞋盒=>CD收藏盒

22.影印的廢紙=>當計算紙、Memo

23.布丁杯=>抽油煙機集油杯

24.省水,裝省水器

25.省電
夏天吹冷氣不開太低,搭配電風扇

26.改用免費軟體

27.公證結婚(裸婚) 兩方需有共識才行

28.保持健康不用看病

29.不要衝動購物

30.不要買錯東西

31.不要亂買保險;買錯保險

32.延遲消費(確認需求,如需求消失或遺忘表示不需要)

33.選C/P值高的

34.便利還是便宜?(便利商店方便但不便宜)

35.不要讓推銷員有開口的機會,直接掛電話。

36.收支平衡,這邊多支出,那邊就少支出。這個月多花錢,下個月就少花錢。

37.貨比三家,做好查價動作

38.忍

39.即期品

40.二手商品拍賣

41.學校的自助餐比較便宜

42.不要浪費時間

43.免借租買原則 免費、借、租、購買

44.眼不見為淨 少逛街、少逛網路購物網站

45.不要玩物喪志

46.E-Coupon

47.不要因為特價就買,要看有沒有實際需要

48.自己DIY
eg.[DIY] 台幣15元!自製超實用手機座(適用任何廠牌型號手機)

49.迷迭香有不錯的驅蚊效果喔!

50.只租不買

51.不要囤貨,過度購買或用不完產品過期

52.炫耀會破財,因為要買新奇但不一定合用的東西

53.不要過度使用信用卡,刷卡不會心痛,收到帳單才會

54.不要買太多雜書

55.如果知道自己會手滑,就不要一直看喜歡的東西,造成衝動購物

56.不要設信用卡快速結帳,加快手滑

57.尋找便宜的替代方案

58.等打折再買

59.買二手貨

60.改兩年出國一次

61.等新手機上市一年後再買

62.不要花太多錢玩手遊 尤其有VIP制或轉蛋的

財務自由的步驟

1.設立明確目標
25 倍經驗法則 財務自由=每年支出 × 25
每個人的財務狀況不同
本業為主,投資為輔

2.記帳
培養對金錢流向的敏感度
確認食衣住行育樂等必要生活開支。

3.節流
存7花3 加速財務自由 你有足夠的毅力嗎?
將花費減到最低
學著控制物欲,用更少的錢過更便宜的快樂生活
物質欲望降低,增加儲蓄率
降低支出,就可以縮短工作時間,存到更多財務自由資金。
過次一級的生活,不要隨加薪提高而增加生活支出
新北市圖書館電子書每月有4本可借
台北市圖書館電子書每月有6本可借

4.開源
擴大收入來源,加強專業技能、兼差、網拍等等

5.預算
你知道你每天、每週、每月、每年大概要花多少錢嗎?
建立預算,檢視開支
規劃包括旅遊、娛樂等選擇性開支。

6.儲蓄
存錢速度大部分還是要靠本業
先存緊急預備金,再存下第一桶金
有壞債先處理掉

7.自動化
自動化繳款
自動化轉帳存錢

8.學理財,及早投資,享受複利效果
持續學習
不管你做任何投資,請記得不能有錯誤的期待 (例如每年都要有 10 %以上報酬率)。
對大多數的人而言,投資指數是最好的方法–沃倫.巴菲特
追蹤整個股市的指數基金是首選,雖然達到財務自由的速度慢一點,其成功機率遠大於只靠小錢而想透過操作技巧滾成大錢來得高。
投資前先準備緊急預備金3~6個月。

9.活用資產配置

10.增加被動收入

11.不要被騙
市面上很多過人度誇大財務自由或是被動收入,大部分都是騙局。
新聞上常見有人被詐騙集團騙走一生積蓄
那些宣稱短期可致富達到財務自由大多是詐騙
財務自由一般需要長期過程,可能長達20~30年,除非你是高收入一族。

12.保險
保險要買的是保障,不是買儲蓄險、投資型保單
純意外險、醫療險、癌症險

13.不要急著吃棉花糖
延遲享樂

14.區分需要與想要

15.極簡主義
少即是多,沒有浪費錢買不必要的東西

16.保持健康
健康就是財富

17.4%法則

退休要存多少錢?

25 倍經驗法則
每年支出 × 25

4%法則
做好資產配置投資每年提領4%退休金當生活費
前提投資報酬率>4%

越年輕退休越要多準備一些退休金
保守者可減少提領%數或多存一兩年生活支出
若靠定存退休,退休金要比4%法則推算的多很多

試算
20*25=500
30*25=750
40*25=1000
50*25=1250
60*25=1500
70*25=1750
80*25=2000
90*25=2250
100*25=2500

107年國人的平均壽命為80.7歲,其中男性77.5歲、女性84.0歲
https://www.moi.gov.tw/stat/news_detail.aspx?sn=16744

北市、竹市每人月支出逾2.6萬元 全台平均21086元
https://ec.ltn.com.tw/article/paper/1141868

資產配置

把錢分散到負相關的資產,如:股票與債券,犧牲一點報酬率追求穩定報酬讓投資波動變小。

1.資產配置沒有最佳的比例
2.不要只買單一公司
3.不要只投資單一國家
4.低費用的廣域投資範圍ETF
5.用5年以上不會用到的閒錢投資
6.每年再平衡

懶人資產配置
VT+BNDW
VT方便,但各國家投資權重的比率無法自行調整。

可自行調配各區域比例
VTI+VGK+VPL+VWO+BND+BNDX

VT-Vanguard全世界股票ETF 近10年年化報酬率:9.50%,近5年年化報酬率:4.40%
VTI-Vanguard美國整體股市ETF,總內扣總開銷費用0.03%
VGK-Vanguard FTSE歐洲ETF,總內扣總開銷費用0.09%
VPL-Vanguard太平洋股市ETF(投資亞洲與紐澳成熟市場),總內扣總開銷費用0.09%
VWO-Vanguard新興市場ETF,總內扣總開銷費用0.12%
BNDW-Vanguard全球債券ETF,總內扣總開銷費用0.09%
BND-Vanguard美國總體債券市場ETF,總內扣總開銷費用0.035%
BNDX-Vanguard國際債券ETF,總內扣總開銷費用0.09%

什麼是財務自由?

財務自由=被動收入>生活開銷 

被動收入:就是不工作也能賺到的現金流收入
        如:股票利息、包租公收租金

25倍經驗法則
總資產=每年支出 × 25

4% 安全提款率經驗法則
將這些存款拿來做投資: 股票、債券、ETF等,每年至少產生4%的報酬,就用這4%來提供生活所需的花費

如何加速財務自由?
參考已經財務自由的人,他們有一些共同的特質:
1.高收入 
  歐美人士的收入的比較高,所以對累積財務自由所需的資金也比較快。     
2.高儲蓄率
  存下來的錢才是你的錢
  存款比例為50%,只要工作一年,就存到一年所需的生活費。
  存7花3
3.自律
  願意先苦後樂,短中期縮衣節食,節省開銷。
4.適當投資
  不投機、利用複利效應
5.毅力
  財務自由需要不短的時間來達成,可能長達十幾二十年,取決以上因素。

財務自由迷思
  1.財務自由不是逃避工作的藉口
    本業為主、投資為輔。 一般人大部分還是靠本業累積資產。
  2.財務自由不是快速致富的手段
    想要快速致富小心詐騙集團假借財務自由名號騙走你的錢。
  3.財務自由不是人生終極的目
    財務自由不是指可以去做任何事,財務自由不是終點而是另一個起點,可以去做你想要做的事。