精算師給你做得到的安心退休指南:年金、儲蓄、支出、長照,全方位盤算的務實提案

作者簡介

佛瑞德列克?維特斯(Frederick Vettese)

莫努謝普爾公司(Morneau Shepell)首席精算師,該公司是大型人力資源諮詢和科技公司,也是北美5大確定給付制年金險的保險商之一。佛瑞德列克.維特斯一直從事退休諮詢與職場年金計畫的精算服務,他經常出席公開活動,在專業會議演說,並在全國性報紙和其他媒體撰寫退休議題的文章。他在加拿大多倫多出生及長大,目前仍與妻子蜜雪兒(Michelle)居住在當地。

內容簡介
退休理財,這樣就夠!
你需要準備的退休金,或許沒有你想像的多;
首席精算師洞察現實,告訴你退休財務最重要的事。

作者為加拿大精算師暨退休理財顧問,本書擺脫金融業者試圖推銷給你的傳統退休建議,完整分析退休財務相關的各個面向,顛覆你對退休問題的迷思,獨特的觀點和務實的建議,將令你耳目一新,例如:

1.多數人工作時期花在自己身上的錢,絕不會超過總收入50%,因此退休後你的所得替代率將可遠低於70%。
2.即使在低利率時代退休,你每年花掉5%儲蓄,也不必煩惱錢會不夠用。
3.生活支出到了某個年紀幾乎都會減少,因此你或許不必存到那麼多錢。
4.年金險將愈來愈貴,但投保年金險仍是值得的。

作者捨棄專業術語,利用精算師的專業和淺顯易懂的方式,教你為自己想要的退休生活做好財務規畫。
情境案例解析,給你退休問題的所有解答:
退休的所得替代率要設多少?
計算個人財富累積目標?
退休前需要存多少錢?
找出自己的儲蓄策略?
估算自己的壽命和長照的財務負擔?
如何為退休儲蓄做資產配置?
需不需要買年金險?
退休後合理的長期支出策略?

書摘
退休規劃6步驟
1.將每年收入10%儲蓄起來
2.投資資產配置以股票為主的低成本基金
3.不論市況好壞,都維持相同的資產配置
4.除了自己住家房貸要避免負債
5.退休前還完你的房貸
6.退休時購買1份年金險

影響人類平均餘命因子
1.吸菸
2.喝酒
3.飲食
4.體能活動
5.壓力

及早去除不健康行為,可以找回7.5年平均餘命

購買長照險無法給你真正的安心,不保證負擔全部長照費用

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無照開課賺千萬 華爾街天后遭訴

中國時報【張孝義╱台北報導】

自稱「華爾街天后」,標榜自學出身的Great Trading Studio創辦人陳莉婷,在沒有任何專業證照下,卻開設期貨、外匯、美股等投資課程,學費從數萬元到20餘萬元不等,1年套餐高達24萬元,事後有她的「學生」卻抱怨沒有獲利,向檢調告發。台北地檢署偵查後,昨依違反《證券投資信託及顧問法》及《期貨交易法》將她起訴。

檢方調查,台大地質系暨化工系雙主修畢業的陳莉婷,並沒有任何證券或期貨投顧的專業證照,卻自2016年12月起「開班授課」,開設期貨、外匯及美股的課程,同時,為了取「發財」的諧音,陳莉婷的學費都是以「88」收費,例如新手外匯課程收費58888元,即使線上教學都是每月4888元。

不過,陳女的課程卻在學生間頗有爭議,網路反應不一,有學生抱怨陳莉婷的課程沒有內容,只是在分享她自己的投資經驗,也沒有教操作,更沒有因此投資獲利。

檢方查出,陳莉婷的近百名學員共繳了2949萬元「學費」,但陳女沒有任何證照也未經主管機關許可,即經營證券投資顧問及期貨顧問業務,已經涉及違法,所以依違反證券投資信託及顧問法、期貨交易法等罪將她起訴。

https://tw.news.yahoo.com/%E7%84%A1%E7%85%A7%E9%96%8B%E8%AA%B2%E8%B3%BA%E5%8D%83%E8%90%AC-%E8%8F%AF%E7%88%BE%E8%A1%97%E5%A4%A9%E5%90%8E%E9%81%AD%E8%A8%B4-215008770.html

富南斯吸金案 夏于喬父親涉案遭拘提

富南斯(Financial.org)公司被控在台北、台中舉辦說明會,誆稱可以代操美國股市,保證每月可回收8%本金與利息,每單位投資金額1萬美金,吸引不少會員上當,藉此吸金30億元;台北地檢署今天指揮刑事局、調查局持搜索26處地點,拘提藝人夏于喬父親夏世紘等19人到案,全案依違反銀行法偵辦。

夏世紘遭控2013年2月底,跟男子陳重生一起集資200萬元購買新北市新莊區一處凶宅,再隱瞞凶宅資訊以400萬元賣出,賺取差價200萬元,夏也分得160萬元,雖夏男否認,但陳男緊咬夏世紘知情,法院也考量兩人簽有合夥投資合約書等,依詐欺取財罪判處夏1年2月,詎料如今又涉詐欺遭拘提。

富南斯國際投資宣稱,英國母公司Financial.org有20萬會員,是F1賽車贊助商,曾邀英國天后級藝人Jessie J、台灣大咖藝人張惠妹、謝金燕、伍佰等人到活動會場表演。

檢警蒐證,林政偉還向不特定民眾誆稱,2016年9月13日,Financial.org在新加坡舉辦大型造勢活動,找來亞洲天后張惠妹、英國天后Jessie J到現場演唱,「大家可以想想,馬丁尼車隊、張惠妹、Jessie J不是笨蛋,一定會事先調查,如果我們是詐騙集團,他們會接受贊助?會來表演嗎?」

林政偉強調,Financial.org背後的私募基金、對沖基金,透過投資美國股市、數字貨幣,每月獲利超過20%,但一般人想加入這些基金,至少要有300萬美金。說明會並強調,「加入會員每月獲利16%,半年回本、1年翻倍,已有會員月收入超過千萬元」。

檢警調查,富南斯其實是傳銷公司,登記項目為販售金融課程,他們宣稱在台有近7萬名會員,母公司今年初才遭英國金管單位調查,在台子公司如今也遭搜索。

新聞來源 聯合報
https://udn.com/news/story/7321/4151116

黃國昌:年輕人以現在價格買房就是被嚴重剝削

低薪高房價是年輕人的痛

黃國昌指出,「從 1989 年民眾為了居住困境走上街頭以來,過去 30 年台灣整個經濟發展的軌跡,呈現兩個重要的特色。第一,我們的 GDP 雖然有成長,但是薪資成長的幅度遠遠低於 GDP 的成長。第二,在此同時,房價卻是不斷上漲,若以 2000 年當作基期,當年的房價指數設為 100 ,那麼在 2018 年時房價指數已經來到 287 了」。

薪資成長緩慢、房價飛漲,兩者綜合的結果便是,台灣的房價所得比(中位數住宅總價/家戶年可支配所得中位數)不斷攀升。按照內政部公佈的最新今年第一季統計資料,台灣全國的房價所得比已經來到 8.66 ,單看台北市的話,房價所得比更是高達 14.15 ,新北市也有 12.03 之高。

按照世界銀行建議,發展中國家合理的房價所得比在 3 ~ 6 倍之間,台灣明顯過高了。就算不和別的國家比,大家只要捫心自問,今日台灣的年輕人和 30 年前相比,買房是更難了、還是更容易了?其實答案再清楚不過。

成立「居住正義改革聯盟」的理由
黃國昌認為成立「居住正義改革聯盟」有兩大理由。首先,「最主要的理由是,過去每次選舉的時候,政治人物都會針對居住正義提出很具體的政見。但是這些政見被落實的程度,卻非常的低。所以藉由居住正義改革聯盟的成立,希望要求政府還有政治人物,履行他們的承諾」。

第二個理由則是,藉著成立「居住正義改革聯盟」,讓「有志於當總統或立法委員的候選人們,可以對於這些攸關居住正義的議題,明確表達他們的立場與看法」。

房價飆漲對台灣社會經濟帶來的負面影響

如果你剛好很幸運,爸爸媽媽名下就有房子,未來可以等著繼承過戶。那麼,高房價的問題,就和你無關了嗎?其實不然。黃國昌解釋,台灣房市的不正常,對實體經濟已經造成 3 大扭曲,而這苦果可是由全民承擔。

1. 企業若想要做實事,花錢去研發、蓋廠房、找員工,忙得要死要活,結果算一下投資報酬率,根本比不上完全不事實體生產,只是專心囤房炒房、等著房價跟地價炒高以後,賺中間差價的那些財團。導致整個市場,資源過度集中在投資不動產、進行房地產的炒作。

2. 當房地產的價格不斷飆高的時候,這同時也會影響到租金。現在去東區看,會看到一些空的店鋪。空的店鋪為什麼不願意降價?因為會破壞市場行情,房東寧願空著不租不賣,坐等價格未來上漲,反正他的持有成本很低。這樣一來,造成實體經濟資源的浪費,也形成台灣不動產市場明明餘屋增加,房價卻同時上漲的市場失靈現象。

3. 這也連帶導致工業區的土地價格不斷飆漲,炒作土地的人是獲利了,但那些想進去蓋廠房的企業卻負擔不起。結果就是台灣的農地上面出現一堆違章工廠,這些違章工廠污染我們的農地,直接威脅到全民的食品安全。

關於囤房稅的迷思,為何不直接實價課稅?

「居住正義改革聯盟」的三大訴求之一,便是推動囤房稅。囤房稅的主張是調整稅率,對於那些擁有 3 房以上的人課以較高的差別稅率。但是在台灣,房屋稅的稅基並非按照實際市價,而是以各地方政府公告的「房屋評定現值」為準,而房屋評定現值又往往遠低於市價,甚至不到市價的 1/10 。所以一個明顯的問題是,與其修法去調高幾 % 的稅率,讓房屋評定現值完全反映市價水準,不是更能有效達到推動囤房稅的目的?

對此,黃國昌坦言他個人「是百分之一百贊成實價課稅,但問題是說,一旦實價課稅就會影響到全部擁有房地產的人,那地方政府有沒有這個政治能量和魄力,去做這件事情呢?」黃國昌悲觀地說,「老實講,沒有」。

推動居住正義最大的困難

從地方政府不願在稅率上去差別課稅、也不願在稅基上讓房屋評定現值反映市價,凸顯出了推動居住正義面臨的阻力之大。黃國昌直言,落實居住正義最大的困難就是「台灣的金權政治結構。這些建商跟財團,他們人數其實是少的,就像囤房稅是針對擁有 3 棟房子以上的人,會被影響的只有 3% ~ 4%的人。但是這些金字塔頂端的建商跟財團,在政治上的影響力卻很大,會不斷透過媒體去散播錯誤的訊息,去帶風向」。

給年輕人的建議

訪談的最後,我們請黃國昌給台灣的年輕人一些建議。黃國昌也難得感性地說,「我有 3 個小孩,我住的房子就是我爸爸媽媽留下來的房子。對我來講,如果要我的小孩繼續生活在台灣這樣的經濟結構下、這樣的房價所得比,真的很難想像他們未來的人生要怎麼樣順利的去開展」。

黃國昌強調,「要年輕人以現在的不動產價格去買房的話,對他們來講是嚴重的剝削。除非有爸爸媽媽幫忙,不然錢從哪裡來?又如果真的買了,那房貸也會成為沈重的負擔,生養下一代成為年輕人的不可承受之重。台灣的生育率低到已經是成為國安危機,我要拜託所有的年輕人,大家一定要正視這個問題的嚴重性,為了年輕人他們自己的將來、跟他們下一代的將來」。

新聞來源今日新聞NOWnews
https://tw.news.yahoo.com/%E4%BA%BA%E7%89%A9%E5%B0%88%E8%A8%AA-%E9%BB%83%E5%9C%8B%E6%98%8C-%E5%B9%B4%E8%BC%95%E4%BA%BA%E4%BB%A5%E7%8F%BE%E5%9C%A8%E5%83%B9%E6%A0%BC%E8%B2%B7%E6%88%BF%E5%B0%B1%E6%98%AF%E8%A2%AB%E5%9A%B4%E9%87%8D%E5%89%9D%E5%89%8A-002206850.html

50歲就能退休的 10 個秘訣

秘訣 1 清楚掌握你退休後需要用多少錢
秘訣 2 醫療費用規劃
秘訣 3 計畫退休後每個月你可以花多少錢
秘訣 4 拼命存錢
秘訣 5 聰明繳稅
秘訣 6 增加收入,但支出不變
秘訣 7 千萬要投資
秘訣 8 開始規劃你的「退休」人生
秘訣 9 視覺化你的退休人生
秘訣10 選對時間點退休

2018年公佈的「106年簡易生命表」,國人的平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲
若你在50歲退休,你的退休金必須支撐你長達至少30年的時間

你,可以50歲就退休嗎?