保險

雙十法則
保費支出不超過年收入的10%、保額佔年收入的10倍

631法則
6 成(支出):3 成(儲蓄):1 成(保險)

年輕人意外險、醫療險優先

1.優先選擇低保費、高保障的險種
保險主要功能是保障,所以選擇時應先以保障內容足夠為優先考慮
2.保大不保小
3.投資與保險分開
4.定期檢視
剛出社會、結婚、生子、退休需求不同
5.自身保障不足的情況下不該買儲蓄險
需要錢時解約損失大半本金
6.定期優於終身型

美股投資

美股開盤時間

夏令時間4~10月:08:30~15:00
冬令時間11~3月:09:30~16:00

美股下單手續費 USD$0~6.95

美股可以1股1股買

Ex-Dividend Date 除息日
配息會被美國政府課徵30%的稅收

Record Date 股權登記日
通常是除息日之後兩個工作天,這時候在名冊上的持股人,就是會得到配息的人。

Payable Date 付息日
公司會將配息轉入你的帳戶

股息再投資計畫
將現金配息投入原標的中,獲取新的股份

買進採T+0交易制,賣出採T+3交割制,交易後第3個工作天交割。

美股劵商比較

券商 手續費(美元) 特色
Firstrade 免手續費 免手續費、中文介面、中文客服
IB盈透證券 0.005元/股 商品選擇非常多可買到全球股票
Charles Schwab嘉信理財 *免手續費(10/7起) 全球免費跨國提款卡
TD德美利證券 *免手續費(10/3起) 期貨選擇權的介面較佳
複委託 約0.5% 比較不用擔心海外遺產問題

IB盈透證券
1. 全球最大網路交易商
2. 個人開戶最低要求存入1萬美金
3. 帳戶金額10萬美金以下要收管理費每月10美金
4. 單次交易2000美金以上手續費比較划算
5. 適合大戶但不適合小散戶
6. 中文的客服上沒那麼即時

新聞
嘉信拋免手續費震撼彈、TD跟了
https://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=8f5e3a4c-c393-4fb0-9faf-fd04a58fc8e0

2019美國金融市場假期時間表

日期 2019年市場假期和半天休假 紐約證券交易所 納斯達克 證券業及金融市場協會(債券市場)
2019年1月1日 新年元旦 休市 休市 休市
2019年1月21日 馬丁-路德-金紀念日 休市 休市 休市
2019年2月18日 總統日 休市 休市 休市
2019年4月18日 復活節前一天 開盤 開盤 下午兩點(提前兩小時)休市
2019年4月19日 復活節 休市 休市 休市
2019年5月24日 國殤紀念日前一天 開盤 開盤 下午兩點(提前兩小時)休市
2019年5月27日 國殤紀念日 休市 休市 休市
2019年7月3日 美國獨立日前一天 下午一點(提前三小時)休市 下午一點(提前三小時)休市 下午兩點(提前兩小時)休市
2019年7月4日 美國獨立日 休市 休市 休市
2019年9月2日 勞工日 休市 休市 休市
2019年10月14日 哥倫布紀念日 開盤 開盤 休市
2019年11月11日 退伍軍人節 開盤 開盤 休市
2019年11月28日 感恩節 休市 休市 休市
2019年11月29日 感恩節後一天 下午1點(提前三小時)休市 下午1點(提前三小時)休市 下午兩點(提前兩小時)休市
2019年12月24日 聖誕節前一天 下午1點(提前三小時)休市 下午1點(提前三小時)休市 下午兩點(提前兩小時)休市
2019年12月25日 聖誕節 休市 休市 休市
2019年12月31日 除夕 開盤 開盤 下午兩點(提前兩小時)休市

資產配置

把錢分散到負相關的資產,如:股票與債券,犧牲一點報酬率追求穩定報酬讓投資波動變小。

1.資產配置沒有最佳的比例
2.不要只買單一公司
3.不要只投資單一國家
4.低費用的廣域投資範圍ETF
5.用5年以上不會用到的閒錢投資
6.每年再平衡

懶人資產配置
VT+BNDW
VT方便,但各國家投資權重的比率無法自行調整。

可自行調配各區域比例
VTI+VGK+VPL+VWO+BND+BNDX

VT-Vanguard全世界股票ETF 近10年年化報酬率:9.50%,近5年年化報酬率:4.40%
VTI-Vanguard美國整體股市ETF,總內扣總開銷費用0.03%
VGK-Vanguard FTSE歐洲ETF,總內扣總開銷費用0.09%
VPL-Vanguard太平洋股市ETF(投資亞洲與紐澳成熟市場),總內扣總開銷費用0.09%
VWO-Vanguard新興市場ETF,總內扣總開銷費用0.12%
BNDW-Vanguard全球債券ETF,總內扣總開銷費用0.09%
BND-Vanguard美國總體債券市場ETF,總內扣總開銷費用0.035%
BNDX-Vanguard國際債券ETF,總內扣總開銷費用0.09%

什麼是財務自由?

財務自由=被動收入>生活開銷 

被動收入:就是不工作也能賺到的現金流收入
        如:股票利息、包租公收租金

25倍經驗法則
總資產=每年支出 × 25

4% 安全提款率經驗法則
將這些存款拿來做投資: 股票、債券、ETF等,每年至少產生4%的報酬,就用這4%來提供生活所需的花費

如何加速財務自由?
參考已經財務自由的人,他們有一些共同的特質:
1.高收入 
  歐美人士的收入的比較高,所以對累積財務自由所需的資金也比較快。     
2.高儲蓄率
  存下來的錢才是你的錢
  存款比例為50%,只要工作一年,就存到一年所需的生活費。
  存7花3
3.自律
  願意先苦後樂,短中期縮衣節食,節省開銷。
4.適當投資
  不投機、利用複利效應
5.毅力
  財務自由需要不短的時間來達成,可能長達十幾二十年,取決以上因素。

財務自由迷思
  1.財務自由不是逃避工作的藉口
    本業為主、投資為輔。 一般人大部分還是靠本業累積資產。
  2.財務自由不是快速致富的手段
    想要快速致富小心詐騙集團假借財務自由名號騙走你的錢。
  3.財務自由不是人生終極的目
    財務自由不是指可以去做任何事,財務自由不是終點而是另一個起點,可以去做你想要做的事。

金錢超思考

作者簡介

喬納森.克雷蒙(Jonathan Clements)

  喬納森.克雷蒙出生於英國倫敦,畢業於劍橋大學。在紐約《華爾街日報》擔任個人理財專欄作家超過二十五年,出版過八本個人理財書籍,也曾為《富比世》、《歐洲貨幣》等雜誌撰稿,並不時擔任美國各大電視廣播財經節目的專業嘉賓。

  曾任職於花旗集團,擔任美國財富管理部門的理財教育總監。目前服務於理財顧問公司「創意規畫」(Creative Planning)投資委員會與諮詢委員會。

內容簡介
有錢,能買到快樂嗎?
寫給所有開始賺錢、學習理財的人
一本關於財富的通識課

賺很多錢的目的是什麼?
5大金錢迷思 ╳ 25道關鍵思考

從開始賺錢到退休,「財務管理」是每個人的終身課題
在個人財務規劃的領域,我們並不是要打敗誰,而是確保自己擁有足夠的財富,能過上自己想要的生活。回頭想想「金錢」可以買到什麼?
答案是「時間」、「體驗」以及「物品」。然而多數人在進行財務規劃時,常常只以買「物品」來做決定,一旦得到了,興奮的情緒便迅速消退。
如果想要買到更多「快樂」,而不是迷失在琳瑯滿目的金錢商品中,我們必須好好活用「金錢」這項工具,做出更聰明的決策,就能從每一分錢中擠出快樂!

思考那些「錢」的事,徹底反轉你的理財觀
「致富」沒有祕訣,紀律才是關鍵!
我們總以為多知道一些祕密,就能賺大錢。然而認真、熟悉、預測、模式、信心、多數,這些看似良好的特質,通通可能讓人投資失利。
唯有及早將「賺錢的本事」納入個人財務規劃,建立更合理的投資組合,成為有「紀律」的理財高手,將投資所得轉化為實際的財富!

書摘
我們並不真的清楚知道,甚麼事情能讓我們快樂。
金錢可以買到快樂,但不如我們想像的多。
我們過度看重擁有,忽略了體驗。
當我們擁有較少,而不是較多的選擇時其實會更開心。

通勤會減損快樂的情緒

想要找到你的夢想,最好的方法就是測試。

二十二項錯誤思維
1.我們太在意短期的結果
2.我們缺乏自我控制
3.我們相信投資成功的秘訣就是認真做功課
4.我們相信未來是可以預測的
5.我們以為看到了模式,但事實上並不存在
6.我們厭惡損失
7.我們拋售會賺錢的股票,卻死抱著會虧錢的股票
8.我們過度自信
9.我們將獲利的投資歸功於自己,將虧損的投資歸咎於他人
10.我們的風險容忍度會發生變動
11.我們會鎖定特定價格
12.我們會為了糟糕的決定而尋找各種理由
13.我們偏愛孰悉的投資
14.我們比較看重已經持有的投資標的
15.我們傾向不作為勝過有作為
16.我們發現故事比數據更有說服力
17.我們會依據容易回想起的資訊做決策
18.我們更看重那些與我們原本所相信的事實立場一致的資訊
19.我們相信大多數
20.我們的財務決策不僅僅出於財務問題
21.我們會受到心理帳戶的影響
22.我們會受到問題陳述方式的影響

三個習慣
1.即時是市場下跌,我們仍能堅守理性的投資策略
2.想辦法讓儲蓄變成是一件愉快的事
3.如果在20幾歲就過著節儉生活,日後便能享受到生活水準逐步提高所帶來的快樂感受

過去的績效不能保證未來的成功

把退休放在第一位財務目標

避免那些只保障無關緊要財務的保單

十二點建議
1.我們偏愛物品的使用價值,但是把錢花在體驗上會比較快樂
2.我們應該運用金錢與朋友和家人共度特別的時光
3.當我們有時間可以做自己熱愛的工作時,應該好好為自己規劃生活
4.我們不應該擔心退休後會早死,而是要有心理準備,我們的壽命可能會比預期要長
5.我們的投資期限不是以月或是年,而是數十年來計算
6.我們應盡可能降低每月的固定成本
7.良好的儲蓄習慣並非是自然形成,儘可能讓存錢的過程少一些痛苦
8.愈是努力想要打敗大盤就越可能失敗,因為會產生投資成本
9.永遠不要忘了股票的基本價值
10.把退休放在第一位財務目標
11.用宏觀的角度來規劃財務
12.我們的目標不是變有錢。我們的目標是擁有足夠的金錢,去過我們想要的生活

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