精算師給你做得到的安心退休指南:年金、儲蓄、支出、長照,全方位盤算的務實提案

作者簡介

佛瑞德列克?維特斯(Frederick Vettese)

莫努謝普爾公司(Morneau Shepell)首席精算師,該公司是大型人力資源諮詢和科技公司,也是北美5大確定給付制年金險的保險商之一。佛瑞德列克.維特斯一直從事退休諮詢與職場年金計畫的精算服務,他經常出席公開活動,在專業會議演說,並在全國性報紙和其他媒體撰寫退休議題的文章。他在加拿大多倫多出生及長大,目前仍與妻子蜜雪兒(Michelle)居住在當地。

內容簡介
退休理財,這樣就夠!
你需要準備的退休金,或許沒有你想像的多;
首席精算師洞察現實,告訴你退休財務最重要的事。

作者為加拿大精算師暨退休理財顧問,本書擺脫金融業者試圖推銷給你的傳統退休建議,完整分析退休財務相關的各個面向,顛覆你對退休問題的迷思,獨特的觀點和務實的建議,將令你耳目一新,例如:

1.多數人工作時期花在自己身上的錢,絕不會超過總收入50%,因此退休後你的所得替代率將可遠低於70%。
2.即使在低利率時代退休,你每年花掉5%儲蓄,也不必煩惱錢會不夠用。
3.生活支出到了某個年紀幾乎都會減少,因此你或許不必存到那麼多錢。
4.年金險將愈來愈貴,但投保年金險仍是值得的。

作者捨棄專業術語,利用精算師的專業和淺顯易懂的方式,教你為自己想要的退休生活做好財務規畫。
情境案例解析,給你退休問題的所有解答:
退休的所得替代率要設多少?
計算個人財富累積目標?
退休前需要存多少錢?
找出自己的儲蓄策略?
估算自己的壽命和長照的財務負擔?
如何為退休儲蓄做資產配置?
需不需要買年金險?
退休後合理的長期支出策略?

書摘
退休規劃6步驟
1.將每年收入10%儲蓄起來
2.投資資產配置以股票為主的低成本基金
3.不論市況好壞,都維持相同的資產配置
4.除了自己住家房貸要避免負債
5.退休前還完你的房貸
6.退休時購買1份年金險

影響人類平均餘命因子
1.吸菸
2.喝酒
3.飲食
4.體能活動
5.壓力

及早去除不健康行為,可以找回7.5年平均餘命

購買長照險無法給你真正的安心,不保證負擔全部長照費用

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無照開課賺千萬 華爾街天后遭訴

中國時報【張孝義╱台北報導】

自稱「華爾街天后」,標榜自學出身的Great Trading Studio創辦人陳莉婷,在沒有任何專業證照下,卻開設期貨、外匯、美股等投資課程,學費從數萬元到20餘萬元不等,1年套餐高達24萬元,事後有她的「學生」卻抱怨沒有獲利,向檢調告發。台北地檢署偵查後,昨依違反《證券投資信託及顧問法》及《期貨交易法》將她起訴。

檢方調查,台大地質系暨化工系雙主修畢業的陳莉婷,並沒有任何證券或期貨投顧的專業證照,卻自2016年12月起「開班授課」,開設期貨、外匯及美股的課程,同時,為了取「發財」的諧音,陳莉婷的學費都是以「88」收費,例如新手外匯課程收費58888元,即使線上教學都是每月4888元。

不過,陳女的課程卻在學生間頗有爭議,網路反應不一,有學生抱怨陳莉婷的課程沒有內容,只是在分享她自己的投資經驗,也沒有教操作,更沒有因此投資獲利。

檢方查出,陳莉婷的近百名學員共繳了2949萬元「學費」,但陳女沒有任何證照也未經主管機關許可,即經營證券投資顧問及期貨顧問業務,已經涉及違法,所以依違反證券投資信託及顧問法、期貨交易法等罪將她起訴。

https://tw.news.yahoo.com/%E7%84%A1%E7%85%A7%E9%96%8B%E8%AA%B2%E8%B3%BA%E5%8D%83%E8%90%AC-%E8%8F%AF%E7%88%BE%E8%A1%97%E5%A4%A9%E5%90%8E%E9%81%AD%E8%A8%B4-215008770.html

富南斯吸金案 夏于喬父親涉案遭拘提

富南斯(Financial.org)公司被控在台北、台中舉辦說明會,誆稱可以代操美國股市,保證每月可回收8%本金與利息,每單位投資金額1萬美金,吸引不少會員上當,藉此吸金30億元;台北地檢署今天指揮刑事局、調查局持搜索26處地點,拘提藝人夏于喬父親夏世紘等19人到案,全案依違反銀行法偵辦。

夏世紘遭控2013年2月底,跟男子陳重生一起集資200萬元購買新北市新莊區一處凶宅,再隱瞞凶宅資訊以400萬元賣出,賺取差價200萬元,夏也分得160萬元,雖夏男否認,但陳男緊咬夏世紘知情,法院也考量兩人簽有合夥投資合約書等,依詐欺取財罪判處夏1年2月,詎料如今又涉詐欺遭拘提。

富南斯國際投資宣稱,英國母公司Financial.org有20萬會員,是F1賽車贊助商,曾邀英國天后級藝人Jessie J、台灣大咖藝人張惠妹、謝金燕、伍佰等人到活動會場表演。

檢警蒐證,林政偉還向不特定民眾誆稱,2016年9月13日,Financial.org在新加坡舉辦大型造勢活動,找來亞洲天后張惠妹、英國天后Jessie J到現場演唱,「大家可以想想,馬丁尼車隊、張惠妹、Jessie J不是笨蛋,一定會事先調查,如果我們是詐騙集團,他們會接受贊助?會來表演嗎?」

林政偉強調,Financial.org背後的私募基金、對沖基金,透過投資美國股市、數字貨幣,每月獲利超過20%,但一般人想加入這些基金,至少要有300萬美金。說明會並強調,「加入會員每月獲利16%,半年回本、1年翻倍,已有會員月收入超過千萬元」。

檢警調查,富南斯其實是傳銷公司,登記項目為販售金融課程,他們宣稱在台有近7萬名會員,母公司今年初才遭英國金管單位調查,在台子公司如今也遭搜索。

新聞來源 聯合報
https://udn.com/news/story/7321/4151116

黃國昌:年輕人以現在價格買房就是被嚴重剝削

低薪高房價是年輕人的痛

黃國昌指出,「從 1989 年民眾為了居住困境走上街頭以來,過去 30 年台灣整個經濟發展的軌跡,呈現兩個重要的特色。第一,我們的 GDP 雖然有成長,但是薪資成長的幅度遠遠低於 GDP 的成長。第二,在此同時,房價卻是不斷上漲,若以 2000 年當作基期,當年的房價指數設為 100 ,那麼在 2018 年時房價指數已經來到 287 了」。

薪資成長緩慢、房價飛漲,兩者綜合的結果便是,台灣的房價所得比(中位數住宅總價/家戶年可支配所得中位數)不斷攀升。按照內政部公佈的最新今年第一季統計資料,台灣全國的房價所得比已經來到 8.66 ,單看台北市的話,房價所得比更是高達 14.15 ,新北市也有 12.03 之高。

按照世界銀行建議,發展中國家合理的房價所得比在 3 ~ 6 倍之間,台灣明顯過高了。就算不和別的國家比,大家只要捫心自問,今日台灣的年輕人和 30 年前相比,買房是更難了、還是更容易了?其實答案再清楚不過。

成立「居住正義改革聯盟」的理由
黃國昌認為成立「居住正義改革聯盟」有兩大理由。首先,「最主要的理由是,過去每次選舉的時候,政治人物都會針對居住正義提出很具體的政見。但是這些政見被落實的程度,卻非常的低。所以藉由居住正義改革聯盟的成立,希望要求政府還有政治人物,履行他們的承諾」。

第二個理由則是,藉著成立「居住正義改革聯盟」,讓「有志於當總統或立法委員的候選人們,可以對於這些攸關居住正義的議題,明確表達他們的立場與看法」。

房價飆漲對台灣社會經濟帶來的負面影響

如果你剛好很幸運,爸爸媽媽名下就有房子,未來可以等著繼承過戶。那麼,高房價的問題,就和你無關了嗎?其實不然。黃國昌解釋,台灣房市的不正常,對實體經濟已經造成 3 大扭曲,而這苦果可是由全民承擔。

1. 企業若想要做實事,花錢去研發、蓋廠房、找員工,忙得要死要活,結果算一下投資報酬率,根本比不上完全不事實體生產,只是專心囤房炒房、等著房價跟地價炒高以後,賺中間差價的那些財團。導致整個市場,資源過度集中在投資不動產、進行房地產的炒作。

2. 當房地產的價格不斷飆高的時候,這同時也會影響到租金。現在去東區看,會看到一些空的店鋪。空的店鋪為什麼不願意降價?因為會破壞市場行情,房東寧願空著不租不賣,坐等價格未來上漲,反正他的持有成本很低。這樣一來,造成實體經濟資源的浪費,也形成台灣不動產市場明明餘屋增加,房價卻同時上漲的市場失靈現象。

3. 這也連帶導致工業區的土地價格不斷飆漲,炒作土地的人是獲利了,但那些想進去蓋廠房的企業卻負擔不起。結果就是台灣的農地上面出現一堆違章工廠,這些違章工廠污染我們的農地,直接威脅到全民的食品安全。

關於囤房稅的迷思,為何不直接實價課稅?

「居住正義改革聯盟」的三大訴求之一,便是推動囤房稅。囤房稅的主張是調整稅率,對於那些擁有 3 房以上的人課以較高的差別稅率。但是在台灣,房屋稅的稅基並非按照實際市價,而是以各地方政府公告的「房屋評定現值」為準,而房屋評定現值又往往遠低於市價,甚至不到市價的 1/10 。所以一個明顯的問題是,與其修法去調高幾 % 的稅率,讓房屋評定現值完全反映市價水準,不是更能有效達到推動囤房稅的目的?

對此,黃國昌坦言他個人「是百分之一百贊成實價課稅,但問題是說,一旦實價課稅就會影響到全部擁有房地產的人,那地方政府有沒有這個政治能量和魄力,去做這件事情呢?」黃國昌悲觀地說,「老實講,沒有」。

推動居住正義最大的困難

從地方政府不願在稅率上去差別課稅、也不願在稅基上讓房屋評定現值反映市價,凸顯出了推動居住正義面臨的阻力之大。黃國昌直言,落實居住正義最大的困難就是「台灣的金權政治結構。這些建商跟財團,他們人數其實是少的,就像囤房稅是針對擁有 3 棟房子以上的人,會被影響的只有 3% ~ 4%的人。但是這些金字塔頂端的建商跟財團,在政治上的影響力卻很大,會不斷透過媒體去散播錯誤的訊息,去帶風向」。

給年輕人的建議

訪談的最後,我們請黃國昌給台灣的年輕人一些建議。黃國昌也難得感性地說,「我有 3 個小孩,我住的房子就是我爸爸媽媽留下來的房子。對我來講,如果要我的小孩繼續生活在台灣這樣的經濟結構下、這樣的房價所得比,真的很難想像他們未來的人生要怎麼樣順利的去開展」。

黃國昌強調,「要年輕人以現在的不動產價格去買房的話,對他們來講是嚴重的剝削。除非有爸爸媽媽幫忙,不然錢從哪裡來?又如果真的買了,那房貸也會成為沈重的負擔,生養下一代成為年輕人的不可承受之重。台灣的生育率低到已經是成為國安危機,我要拜託所有的年輕人,大家一定要正視這個問題的嚴重性,為了年輕人他們自己的將來、跟他們下一代的將來」。

新聞來源今日新聞NOWnews
https://tw.news.yahoo.com/%E4%BA%BA%E7%89%A9%E5%B0%88%E8%A8%AA-%E9%BB%83%E5%9C%8B%E6%98%8C-%E5%B9%B4%E8%BC%95%E4%BA%BA%E4%BB%A5%E7%8F%BE%E5%9C%A8%E5%83%B9%E6%A0%BC%E8%B2%B7%E6%88%BF%E5%B0%B1%E6%98%AF%E8%A2%AB%E5%9A%B4%E9%87%8D%E5%89%9D%E5%89%8A-002206850.html

50歲就能退休的 10 個秘訣

秘訣 1 清楚掌握你退休後需要用多少錢
秘訣 2 醫療費用規劃
秘訣 3 計畫退休後每個月你可以花多少錢
秘訣 4 拼命存錢
秘訣 5 聰明繳稅
秘訣 6 增加收入,但支出不變
秘訣 7 千萬要投資
秘訣 8 開始規劃你的「退休」人生
秘訣 9 視覺化你的退休人生
秘訣10 選對時間點退休

2018年公佈的「106年簡易生命表」,國人的平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲
若你在50歲退休,你的退休金必須支撐你長達至少30年的時間

你,可以50歲就退休嗎?

防詐騙

內政部警政署165 全民防騙網
https://165.npa.gov.tw/#/

防詐騙秘笈與三不三要原則

三不
(1)不要隨便提供個人基本資料予他人(如身分證字號、帳號、卡號及密碼)。
(2)不要聽從別人指示去操作提款機(ATM轉帳只會把自己帳戶的錢轉出去,不可能把別人的錢轉進來)。
(3) 不理會來路不明的電話或手機簡訊

三要
(1) 要保管好個人資料文件以防外流
(2) 要直撥信用卡、現金卡及金融卡背面的聯絡電話查證
(3) 要利用內政部警政署防詐騙專線(165)查證

詐騙新聞
https://udn.com/search/tagging/2/%E8%A9%90%E9%A8%99%E9%9B%86%E5%9C%98

賣泰國地產吸金4億 北聯幫主遭聲押
https://news.cts.com.tw/cts/society/201910/201910301979449.html?utm_source=yahoo&utm_medium=3rd&utm_campaign=channel&utm_content=view_source

女博士遭國際刑警、戰地醫生等連四詐 半年遭騙560萬
https://udn.com/news/story/7320/4128653

演唱會購票詐騙頻傳 單週52人報案
https://udn.com/news/story/7315/4118671

假投資博弈真詐財頻傳 3個月計83案
https://udn.com/news/story/7320/4115532

冒牌澳門博彩主管「內定頭獎」 女護理被騙百萬
https://udn.com/news/story/7320/4113978

財務自由的人生:跟著首席分析師楊應超學華爾街的投資技巧和工作效率,40歲就過FIRE的優質生活

內容簡介
你活著不是為了工作,財務自由後,人生始得自由!
縱橫華爾街15年的第一名首席分析師楊應超,
首度分享高盛、花旗、巴克萊銀行的投資祕訣!

存到多少錢才能無憂退休?
別窮忙一輩子,理財的事一定要「早知道」,
錯過本書,你可能得多打拚20年才能退休,
現在開始行動,算出你的「自由數字」,一起在FIRE的山頂見面!

作者簡介
楊應超

1967 年生,美國普渡大學電機工程學士(優等)及碩士、哥倫比亞大學電機工程博士班、芝加哥大學工商管理碩士,主修財務、會計及市場營銷。投身證券投資業之前,曾任職於科爾尼(A.T. Kearney)、埃森哲(Accenture)、電資系統(EDS)、艾默生電氣(Emerson Electric)、IBM 及AT&T 等公司,擔任過管理顧問、市場銷售及電機工程師業務等相關職務,擁有8年的產業實務經驗。1999年到2004年,以5年時間從一個外資投行菜鳥分析師迅速晉升為副總裁、董事、董事總經理,最後在花旗環球擔任董事總經理及亞太區投資研究部高科技部門主管和首席分析師。在加入花旗之前,為瑞士信貸亞太區科技硬體研究部董事及首席分析師,亦曾任職於美商高盛及法國巴黎銀行。

2008年達到財務自由之後,首次從投資銀行退休,並至香港主板上市公司大洋集團及陸商聯創集團擔任財務長,並負責美國IPO上市。其後,就如同麥可・喬丹(Michael Jordan)在NBA生涯最高峰榮退兩年後再復出一般,於2010年再次重返投資銀行,在野村證券和巴克萊銀行擔任董事總經理及亞太區下游硬體科技首席分析師,靠著實力,旋即再被專業投資者票選為亞洲科技硬體分析師第一名,但在2016年巴克萊銀行宣布退出亞洲業務時,決定第二次從投資銀行退休,過著「應為當為,超然自得」的生活,擁有外資投行證券投資研究分析資歷15年,現為異康集團暨青興資本首席資深顧問。

書摘

4%法則

每年花40萬,25倍就是一千萬
保守點可以多準備1~2年生活費

薪水存10%要51年才能退休,
存20%要37年,
存30%要28年,
存40%要22年,
存50%要17年,
存60%要12.5年,
存70%要8.5年,

一直做一樣的事情,卻期待有不一樣的結果

一般事業頂峰40~50歲,50歲前退休,可以多存點錢

資產配置很重要
簡單的資產配置 股債比 100-年齡
ETF指數為主 買基金比挑個股安全省事:連巴菲特都幫老婆買 ETF,費用低又不用煩惱

建立多方的收入來源:雞蛋不要全放在同一個籃子裡
用債券或高配息股票提供穩定的定期收入

光靠省錢很難達到財務自由
問題不是費用,而是營收:開源比節流重要,去高薪但你沒聽過的工作

最好50歲前存好退休金,社會很現實,公司可以輕易找到一個比你年輕、做同樣事情的年輕人,以你一半的薪水取代你

沒有行動,一切都是白說
設定高目標,即使不到月球,也會飛到星星附近
永不滿足,別懼失敗:Stay Hungry, Stay Foolish

吸引力法則和目標設定:先相信,才會看見
要改變你的狀況,要先改變你的想法
有計劃的設定目標
一萬小時法則
把自己的時間管理好,專注在高價值的事

設立目標後,要先有理由,行動才容易恆久

FIRE最終的目的是建立健康快樂、有目的的人生:身心健康,才是真自由

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常見ETF代碼

VT Vanguard全世界股票ETF 總內扣總開銷費用0.03% 近10年年化報酬率:9.50%,近5年年化報酬率:4.40%

SPY SPDR標普500指數ETF
DIA SPDR道瓊工業平均指數ETF
QQQ PowerShares納斯達克100指數ETF

VTI Vanguard美國整體股市ETF 總內扣總開銷費用0.03%
VPL Vanguard MSCI太平洋ETF 總內扣總開銷費用0.09%
VGK Vanguard MSCI歐洲ETF 總內扣總開銷費用0.09%
VWO Vanguard MSCI新興市場ETF 總內扣總開銷費用0.12%

BNDW Vanguard全球債券ETF 總內扣總開銷費用0.09%
BND Vanguard美國總體債券市場ETF 總內扣總開銷費用0.035%
BNDX Vanguard國際債券ETF 總內扣總開銷費用0.09%

IEI iShares巴克萊3-7年美國公債

前進美股必收藏清單!指數型商品(ETF)代碼總整理
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龍華日韓台直播
https://www.hinet.net/tv/?channel=011

亞洲旅遊台直播
https://www.hinet.net/tv/?channel=030

愛爾達娛樂台直播
https://www.hinet.net/tv/?channel=037

TVBS 歡樂台直播
http://hamivideo.hinet.net/hamitv/detail.do?content_id=OTT_LIVE_0000001693

下流老人

作者簡介
藤田孝典

1982年生。NPO法人HOTTO PLUS代表理事。聖學院大學人類福利學系客座副教授。反窮困網絡埼玉代表。黑心企業對策計畫共同代表。日本厚生勞動省社會保障審議會特別部會委員。他並以社會工作者的身分在第一線展開活動,並針對生活保護與生活窮困者支援的理想狀態提出建言。著作包括《一個也不讓他們被殺掉》(堀之內出版)等多部。

內容簡介

如果你沒有五萬月薪,如果你對自己的健康沒有充分的把握,
如果你沒有長期良好的社交關係,
那麼,無論你現在幾歲,你未來注定會變成「下流老人」。
如果有一天,我們因此無法自食其力,能做些什麼扭轉局勢?

*「下流老人」是日本最新出現的一個名詞,「下流」,指的是在社會底層,過著中下階層生活的人,下流老人,就是過著中下階層生活的老人。日本近年來出現了大量過著中下階層生活的老人,而且未來會只增不減,因此出現了這個名詞。

★日本銷售超過二十萬冊
★長踞日本亞馬遜暢銷排行榜第一名
★各大報章媒體爭相轉載,成為日本最熱的話題
★台灣未出版天下遠見、蘋果日報已大幅報導

●台灣將在二年後邁入高齡社會、十年內邁入超高齡社會,人口老化速度世界第一。

●十年內台灣每3.6人就要扶養一個老人,對比二十年前每10.3人扶養一個老人,社會的扶養壓力沉重了許多。

●年金制度即將崩壞、長期照護缺乏人力、高齡醫療缺乏品質、照護條件日益提高、老人居住困難……這些都是我們即將面對的景象。

【老年生活的實況】
銀髮不是人生第二春,退休也不是你所想的只需含飴弄孫。
老後景況更可能是:
•健康只是一種願望,不會是實況。
•老後可由子女奉養。但實情是,子女可能連自己都養不起。
•若是需要照護,就住進安養院度過餘生。但屆時安養院可能一般人根本住不起。
•只要現在有一般水準的薪水,退休金便可保老年無虞。但資產可能變成負債,你現在賺的錢根本不夠餘生使用。
老年生活和你想的絶對不一樣,即使你自認為是中產階級,你的未來仍將又老又窮又孤獨。

【怎樣的人可能成為下流老人?】
即使你年收已達平均水準,只要發生下列狀況,就很可能變成下流老人
•因當事人生病或發生事故,需花費高額醫療費。
•無法住進高齡者看護設施。
•孩子是「窮忙族」或「繭居族」等啃老族,靠父母供養。
•熟年離婚。
•罹患失智症,身邊也沒有可依賴的家人。

【為什麼我們會老後貧窮?】
•社會高齡化、經濟成長停滯、青年就業情況不佳、醫療與照護成本逐年提高,未婚、非正職者增多,都讓我們步向貧窮。
•台灣失智症人口每天增加四十人,只有極少數人能夠擁有許多人想像中的「安穩老後」。
•曾經和高齡的父母同住的人,對自己的老後生活容易抱持相同的想像。但是,我們已經慢慢失去老後和子女一起生活這個選項。
•傳統的社會福利模式已經到達極限,往後可能還會製造出更多可能變成貧窮老人的高齡者。

【為了避免成為下流老人我們能做什麼事?】
•瞭解社會保障制度
•及早為可能的醫療和照護需要做準備
•培養放下自尊的心態
•盡量多存錢
•盡可能參與地區的社會活動
•培養受援力

他山之石可以攻錯,
美好的願景可能只是願景,背後的真相讓人意想不到。

當社會上的貧窮老人愈來愈多,社會負擔就會愈來愈大,只有及早預防貧窮老人出現,才不致於整個社會一起向下沉淪。

身為中產階級只是我們的幻想,在高齡者的照護和貧窮問題再也無法分割的往後,如何防止老後貧窮,是我們人人都該思考的問題。

本書層層剝繭,從實際的老年生活面貌、應採取的對應政策,到個人如何自救,提出完整且實際的思索與方案。

書摘
下流老人的具體指標
1.收入極低
2.沒有足夠的存款
3.沒有可以依賴的人(社會性孤立)

下流老人的問題在哪裡?
〈負面影響I〉父母世代和子女世代一同崩垮
〈負面影響II〉價值觀的崩解
〈負面影響III〉年輕世代的消費低迷
〈負面影響IV〉加速少子化

從「普通」淪落至「下流」的幾個模式
〈模式1〉因為疾病或意外而支付高額醫療費
〈模式2〉無法入住高齡者照護設施
〈模式3〉子女因為工作貧窮或身為繭居族而依靠父母
〈模式4〉不斷增加的熟年離婚
〈模式5〉罹患失智症,身邊也沒有可依賴的家人

高齡者家庭的相對貧窮率比一般家庭來得高。 單身高齡者的相對貧窮率非常高,高齡單身女性有超過半數都過著貧窮的生活。

失智症加上獨居很容易成為詐騙下手的目標而成下流老人。

引用2014行政院的數據:退休年齡為57.4平均壽命80,有23年需靠退休金生活,2014主計處統計65歲以上每戶每月消費為3.83萬元,近三十年的通膨率為1.7%,若61歲退休,退休金得有1084萬元。

提早為老年生活規劃安排避免成下流老人。

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